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大地保險保巨災,保險民生夢
巨災風險的可保性問題

  解決巨災風險可保性問題,首先要創新風險可保性理論。風險可保性“現代理論”是指符合法律法規的,與風險轉移相關的保險方案包括保險條件、保險費率和責任限制等主要條件為保險當事方所接受的,保險交易發生,并使各方從風險轉移中獲得效用改進,那么該風險就是可保的。風險可保性“現代理論”不再拘泥于大數法則,這一定義包含了風險可保性“經典理論”, 豐富和創新了風險可保性理論,解決了巨災風險可保性的理論根源問題。

  當事方對巨災風險的不同態度

  每當發生巨災,政府組織救災,補貼受災群眾、安排重建,組織對口支援等等,大包大攬,充分體現了國家和政府對公民的關心和幫助,但這種做法一定程度上阻礙了巨災保險的開展,是一種錯位。其實這種救災支出來源于公民的稅賦,巨災發生的年份會導致財政收支不平衡。

  對于保險公司來說,他們通常有“模糊厭惡”的核保心理,巨災風險不精確性使得保險人更多地選擇規避。一次巨災事故會引起大量的、連鎖的、集中理賠,這一定程度上類似于銀行的“擠兌”危機,會直接導致企業破產,所以保險公司不愿意提供巨災保險。再保險公司的核保心態與直保公司也不無兩樣。

  對投保人來說,首先巨災風險往往會發生在邊遠地區,遭受傾家蕩產的一般是以農民為主的中低收入階層,他們的購買力較低,有效需求不足;其次他們有僥幸心理,認為發生巨災的可能性相當低;第三他們有短視/輕視心理,為了將來被低估的、可能的受益,要求他們現在購買保險是較為困難的。第四健忘癥,實踐證明巨災保險投保率的變化和巨災發生的時間存在密切的聯系,時間一長,巨災保險投保率就低;第五依賴心理,絕大多數人認為,巨災是上帝的行為,應該由政府幫助解決;第六逆選擇心態,在高風險區域,投保積極性較高。甚至在巨災風險即將來臨或有預感時,投保的積極性驟然高漲,從而形成逆選擇,這為保險經營之大敵;第七喜好與博弈心理,巨災高風險地區,對于低收入群體來說,巨災風險的存在對他們來說可能未必是一件壞事,他們有喜好巨災風險的傾向,微薄的財產相當于賭資,政府補助和對其受損財產的重建和修復則是他們的收益。這就給巨災保險項目設計與實施提出了一個重要現實問題——如何對待巨災風險范圍內的低收入群體?

巨災保險的法規建設

  我國目前沒有專門的巨災保險法規。有些零星的巨災保險要求散見于我國政府相關部門的一些法規和文件中,且從本部門角度提及,不成系統,沒有可操作性,故沒有效果。世界巨災保險發展經驗告訴我們,政府在巨災保險法規和制度的制定,巨災保險的建立和發展中起著無可替代的關鍵作用。鑒于我國的政治體制,巨災保險的多頭管理和平行部門之間的協調難度,我們必須實行“自上而下”的頂層設計方式,即由國務院發出指令,指定職能部門牽頭制定巨災保險法規。

  

  有人說我國首先應建立巨災農業保險法規,我不敢茍同,因為我國政策性農險已經開辦,我國農業抗災能力有了較大提高,且自然災害巨災事件對全國的農業生產整體影響、損失程度相對要小一些。我認為我國最為急需制定的是地震住宅、地震生命兩部巨災保險法規,如四川地震住宅保險法規,四川地震意外醫療保險法規。因為我國公民80%左右的財富集中在住宅;我國是人口大國,但巨災意外、醫療保險投保率極低,巨災造成的傷殘醫療康復費用,乃至轉院費用比傷殘死亡給付標準可能還要高。

  其實我國的地震災害是全國性的,我們可以制定全國性的地震住宅保險法規和全國性的地震意外醫療保險法規;實施強制保險。這樣,巨大的投保人數量,可以降低每戶或每位公民的保費支出,又體現眾人拾柴火焰高,可以建立龐大的保險準備金。所以地震保險也稱“地震稅” 。

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